近日，随着经济形势的不稳定，我国多家银行纷纷联手下调存款利率，这一消息引起了社会的广泛关注。降息如期而至，背后原因令人深思。一方面，降息有助于推动经济发展，降低融资成本，促进企业投资和消费，进一步稳定金融市场。另一方面，降息也意味着银行的盈利能力受到一定影响，这需要我们认真思考如何平衡金融机构的利润和经济的良性发展。在此背景下，我们有必要深入探讨降息的利弊，并寻找更科学的金融调控方式。

在今年4月份国有大行以及各地银行存款利率下调之后，6月8号存款利率又下降了，定期存款利率全部跌破3%，为何各地银行又开始降息？存款利率还会继续降吗？通常利率下调主要是为了刺激消费，但是以降息方式刺激消费有效吗？

存款利率又下降了

6月8号开始多家银行又开始降息了！这是在今年4月份各地中小银行下调存款利率后，国有大行开始的第三次降息。

这次的降息，活期存款利率从原来的0.25%下调至0.20%，3个月、6个月、1年的存款利息保持不变，中长期的存款2年以上到5年的存款利息下降幅度较多。

存款利率在未来一到两年内可能还会继续降低，利率依旧有下调空间，具体原因是什么呢？

从当前的经济整体上看，近几年由于疫情后的影响，我国的经济增长在逐渐下降，未来在相当长的一段时间内经济增长率不会太高。

根据世界银行发表的《经济展望报告》显示，当前世界经济发展较为低迷，今年的经济增长率比去年变低了，去年为3.1%，今年大概在2.0%到2.2%之间。

预计在2024年经济增长率还会进一步下降，这主要是由于欧美经济的高通胀以及疫情带来的后续效应影响。

大家受疫情影响存款储蓄意识增强，消费能力偏弱，虽然有“五一”长假这种短期的消费刺激，但并不代表大家的消费欲望很强烈。

同时企业在投资方面较为缺乏信心，企业的投资机会也较少，这会导致银行拥有大量资金放贷不出去，而吸纳的资金较多，对银行来说是不利的。

在国际经济较为低迷的大背景下，我国经济发展的不确定性在不断增加，特别是对我国的出口企业来说面临一定的问题。

但是这次的降息在一定程度上也是刺激经济增长的有效手段，降息之后大家的存款收益会相对减少，会刺激大家进行消费。

根据央行2023年4月份公布数据，人民银行4月末存款减少4609亿元，人民币贷款增加7188亿元，同比增长649亿元。

可见这次的存款利率下调一定程度上推进居民存款的减少，大家在一定程度上会寻求其他理财方式或进行消费。

对企业来说从银行贷款的利息也会下降，会推进企业进行贷款，同时银行的资金流也会活跃起来，这对双方都有一定好处。

为何又下调存款利率？

当前经济环境处于较弱的情况下，普通人消费欲望减少，企业家投资机会也较少，这到底是什么造成的？

有人说是由于经济周期造成的，当前的经济环境状况有一定经济周期因素存在，但是经济周期的作用并不是很明显。

因为我国不是一个完全的市场经济，和西方国家相比经济周期的显现并不明显，在经济发展到一定程度，边际效益递减的原理逐渐显现，投资回报率会降低。

当然我国还是有很多投资机会的，我国的城市化程度不足，当前统计常住人口的比例大约为60%，其中有20%的水分。

也就是说有20%的人口在农村，并不是长期居住在城市的居民，这其中的因素有很多，我们的城市化还需进一步发展。

例如很多农村居民会在房地产、学校、医院等方面进行进一步的发展，对于城市化进程来说是需要根据具体的地理条件以及经济发展状况而定的。

当然当前利率下调一定程度上有利于刺激消费，当下我国的发展潜力很大，城市化的程度还会进一步提高。

对于当前经济低迷的状态是总体的，美国为了遏制通货膨胀在不断加息，可能在6月、7月有一定暂缓，但这样会导致经济陷入紧缩状态。

世界银行预测今年我国的经济增长在各大国之间是最好的，预计将达到5.6%，但是从当前国内的经济状况来看下半年的状态不会太好，很多人不敢花钱。

世界经济低迷还有其他因素，也就是不同经济体之间的摩擦以及各种地缘政治的分歧，国际贸易互相的限制等等，推进了逆全球化潮流的显现。

因此利率下调老百姓也依然节制消费的可能性也很大，大家的收入普遍没有增加，在明显的通缩状态下，经济增长率也没有提高，这就形成恶性循环。

当前虽然我们还没有进入通缩状态，但是如果经济持续低迷，经济增长率不高，人们的收入也没有增加，企业产品难以卖出去，这会导致走向通缩的局面。

但是我国政府也会采取一定的政策措施推进经济的增长，所产生的效应将会在后半年突显出来。

消费不是通过刺激来的

银行利率的下调在一定程度上会使得银行的资产更加活络，但对于刺激消费的作用不是很大。

在今年上半年我国的经济总体上是向好的，但实际上不管是在房地产还是车市等其他消费上都没有非常明显的增长。

从企业的角度看，由于经济较为低迷企业没有很多良好的投资机会，特别是国家出口相关的企业面临一些问题，买进的少，我国在对国外的产品需求有所减弱。

这也说明了不管是消费者还是企业以及政府的采购能力都有一定下降，在这样的情况下要想通过下调存款利率刺激消费意义不是很大。

消费不是刺激来的，对于一些低收入群体政府可以发行一些购物券或提供补贴，这是有一定必要的。

同时对一些产业的销售来说也可以发行一些购物券进行刺激，当然除此之外消费不能仅仅光靠刺激，一定要提高收入。

不管是正常的工资报酬还是各种提高收入的机会都应当增加，从长远来看应当落在生产率的提高方面。

对于普通人来说更应当守好自己的钱包，做好相应的资产配置和理财，通过降息的方式很可能会促使其他人用其他方式理财，对于刺激消费的作用不是很大。

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