1. 等额本息20年提前还款最佳时间

对于等额本息20年贷款，提前还款可以减少还款总额，缩短贷款期限，并降低贷款利息支出。但是，提前还款的时间也需要注意，以避免因利息计算和手续费等因素而增加还款成本。根据银行的规定，提前还款需要支付违约金和手续费，而且每个银行对提前还款的规定和标准不一样。因此，需要综合考虑如下因素来选择最佳还款时间。

2. 贷款的剩余期限

贷款的剩余期限越长，提前还款的优势就越大。一般来说，提前还款时间越早，受到违约金和手续费的影响就越小。在贷款的前5年内提前还款，对利息和本金的优惠力度较小；但在贷款的后10年内提前还款，优惠力度会逐渐增加，最后几年的优惠幅度可能会比较高。

3. 利率的变化

如果贷款的利率很高，或者预计未来利率将上升，则提早还款可能更为划算。但是，如果利率已经很低，或者预计未来利率将下降，则提前还款可能会浪费贷款的低利率优势。

4. 借款人的个人情况

借款人的个人情况也是选择最佳还款时间的因素之一。例如，如果借款人有其他紧急的资金需求，如购房或装修，那么就需要优先考虑这些需求。如果借款人预计未来有更多的经济压力，如孩子的教育，那么也可以考虑提前全款还款。

5. 总结

对于等额本息20年贷款，提前还款的最佳时间取决于多个因素。一般来说，最佳时间应该在贷款后期，利率逐渐降低，而还款负担相对较轻时。然而，随着贷款年限的逐渐缩短，提前还款所节省的资金会越来越少，因此，应该根据自身情况谨慎选择最佳还款时间。