目前市面上最见的房贷方式有：商业银行贷款、住房公积金贷款、组合贷款，其中组合贷款中包含商业银行贷款和公积金贷款，因此实际上只有两种房贷方式。通常来说，公积金贷款相比商业贷款，利率更低，那么100万公积金贷和商贷差多少？今天就让我们一起来试算下吧。

100万公积金贷和商贷差多少？

公积金贷款执行是央行贷款基准利率，目前5年以上的公积金贷款利率为3.25%。

商业银行贷款执行的是LPR浮动利率，目前5年期以上的LPR为4.3%，贷款利率是以LPR+加点值计算得来，其中加点值是固定不变的（一个点代表0.01%），可正可负。每家银行对于加点值的算法存在差异，最常见的一种算法是：当前LPR-2019年12月份的LPR（4.8%），若采用此种方式计算，那么此时的房贷利率应为：4.3%+4.3%-4.8%=3.8%。

而房贷的还款方式分为等额本息和等额本金，接下来我们就此分别讨论下：

1、等额本息

100万、20年：

公积金贷款：每月月供为5671.96元，利息总额为361269.83元。

商业贷款：每月月供为5954.94元，利息总额429184.84元。

100万、30年

公积金贷款：每月月供为4352.06元，利息总额为566742.75元。

商业贷款：每月月供为4659.57元，利息总额677446.46元。

通过两组数据，我们可以小结一下，对于等额本息方式还款，100万分20年还，公积金贷款相比商业银行贷款，每月月供少了282.98元，总利息少了67914.97元。而100万分30年还，公积金贷款相比商业银行贷款，每月月供少了307.51元，总利息少了110703.71元。

2、等额本金

100万、20年：

公积金贷款：利息总额为326354.17元。

商业贷款：利息总额为381583.33元。

100万、30年：

公积金贷款：利息总额为488854.17元。

商业贷款：利息总额为571583.33元。

不难发现，采用等额本金方式还款，100万分20年还，公积金贷款相比商业银行贷款，总利息少了55229.16元。而100万分30年还，公积金贷款比商业银行贷款的利息少了82729.16元。

当然，上述的结果是在比较理想化的情况下进行计算比较的，未考虑首套房对于贷款利率的影响因素以及LPR利息浮动等实际情况。但不管怎么说，公积金贷款所需支付的利息成本，低于商业银行贷款利息，是不存在争议的。

此外，通过上述数据我们还可以发现，相比于等额本息还款方式，等额本金的还款方式利息成本更低。拿100万分20年来看，公积金贷款采用等额本金还款方式的贷款利息比等额本息的利息少了34915.63元，而商业银行贷款采用等额本金还款方式的贷款利息比等额本息的利息少了47601.51元。不过采用等额本金额还款前期还款压力比较大，因此还是需根据自己实际情况进行选择。

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