1. 什么时候提前还款划算？ 对于房贷期限为20年的情况，提前还款是否划算需要考虑两个方面：一是还款方式，即等额本金和等额本息的不同；二是还款时间，需要选出最佳的提前还款时机。

2. 等额本金和等额本息最佳提前还款时间 在等额本金还款方式下，每月还款额一定，但还款期初所还的本金越多，所付利息也因此越少，随着时间推移，每月的本金逐渐减少，利息则逐渐增加。因此，在等额本金还款方式下，最佳提前还款时间在还款期初。 而在等额本息还款方式下，每月还款额一定，但由于每月偿还的本金和利息比例不同，每期剩余本金也会发生不同的变化。相比等额本金还款方式，等额本息还款方式更加平均，但利息总额则更高。因此，在等额本息还款方式下，最佳提前还款时间在贷款期末。

3. 如何确定最佳提前还款时机 对于房贷期限为20年的借款人来说，通常需要考虑资金流的充裕程度、计划提前还款的金额、所获得的贷款利率优惠等因素。此外，如果贷款人有其他借贷、投资计划等，还需要综合考虑。 因此，最佳提前还款时机需要结合个人情况进行评估，可以咨询银行客服或专业的理财顾问，综合考虑再做决定。

总结 在房贷期限为20年的情况下，等额本金和等额本息还款方式的最佳提前还款时间有所不同，需要根据个人情况进行评估。最佳提前还款时机可以综合考虑借款人的个人情况、贷款利率优惠等因素进行决定。