个人养老金是每个人都应该关注的重要问题，如何参与、投资、领取和规划未来收益是我们需要了解和掌握的关键。通过正确的理财规划和投资选择，可以确保我们在退休时有一个稳定的经济来源。因此，对于个人养老金的了解和规划至关重要，让我们一起来了解如何参与个人养老金计划，如何投资管理养老金资金，以及如何规划未来的养老金收益。

上周五收盘后，有一个很重要的消息，首批入选个人养老金基金产品正式亮相，这些入选基金（养老FOF）将创设个人养老金账户专属份额，即Y份额。（我猜想，Y是养老的拼音首字母）

你们还记得11月4日那个周五吗，大盘长阳上攻，收盘后利好来袭，《个人养老金实施办法》出台，没想到才一个星期，首批入选基金产品就公布了。

接下来我猜测，不久的将来，等各大机构系统正式准备好，大家就可以正式开始投资了。

可能还是有很多朋友对个人养老金比较模糊，我今天就当一个科普博主，给大家讲讲我的理解。

1、个人养老金是由国家税收优惠政策支持，个人缴费积累的养老专用账户。

只要你已经参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，都可以参与，注意，没人逼你参与，是个人自主自愿参与。

说大白话就是，自己给自己强制存一笔养老金，然后等到退休后拿出来。

2、按目前规定，每人每年最多自己可以存12000元，你可以每个月最多存1000，也可以每年找个时间一次性最多存入12000元。

这笔钱，可以享受税收优惠，等退休或者有特殊情况再拿出来，目前规定，只需交3%的税。

3、那么问题来了，存入个人养老金账户的钱可以干吗？除了储蓄存款，还可以购买符合规定的公募基金产品、理财产品、商业养老保险。

我查了下，上周五公布的首批个人养老金Y份额，有大约20家公募基金近30只养老FOF产品入围。申购Y类基金份额，不得收取销售服务费，也可以豁免申购限制和申购费等销售费用（法定应当收取并计入基金资产的费用除外），还享有管理费率和托管费率优惠。

在这批产品中，以成立最早（2018年9月13日成立），也是全国首只养老目标日期基金，华夏养老2040三年（017247）为例，华夏基金当日发布公告称，对其实施0.45%的管理费和0.1%的托管费。

华夏基金另外一只养老目标基金产品华夏养老2045三年（017248）也入选了，也实施了上述优惠。

注意，这两只基金均为养老目标日期基金，根据客户不同年龄水平，以退休年龄作为目标日期，仓位随着退休日期的临近渐次提高。

如养老目标2040和2045，即分别对应大约在2040和2045年左右退休的人群，以及愿意对权益资产做积极配置的人士。

胖纸老揭我算了算，如果按60岁退休，我将在2041年退休，如果我要选择，那就应该选华夏养老2040。

4、关键问题又来了，养老目标日期基金的业绩表现如何？我看到有媒体整理了一份业绩表现，近30只养老FOF产品，仅一只目前亏损3.5%左右（成立一年不到），其余至今均取得了正收益，其中表现最好的是华夏养老2045三年A，截至11月9日，成立以来收益率为57.95%（来源华夏基金官网）

如果看年化收益率，截至基金三季报，华夏养老2040三年持有成立以来获得回报43.33%，超越基准收益率21.95%，年化收益率9.29%，近2年同类排名第一。

华夏养老2045三年A成立于2019年4月9日，自成立以来累计收益率51.77%，超越基准收益率46.12%，年化收益率达12.73%。

另外，截至2022年9月30日，统计华夏基金旗下7只成立一年以上的养老产品，成立以来的平均年化收益4.99%。(数据来源：业绩源自华夏基金，托管行复核，均截至2022.9.30）

5、当然，任何事物都有两面性，都有利有弊，个人养老金有什么缺点？胖纸我也坦诚跟你们说说，我个人认为主要有两点弊端：

一是账户资金不能随意支取，要退休后才能领取，而且是领完即止。

二是交纳的资金自己负责投资，自负盈亏。想想也对，世界上没有稳赚不赔的事，所以选择一家值得信赖的靠谱的产品，就至关重要了。

好了，基本我想说的就这些，做科普作者蛮累的，码了那么多字，欢迎大家补充交流，

回到A股，还有啥好讲的呢？上周五我在，已经跟你们讲过，上周五这种单日K线是比较难看的，后市需要震荡巩固，大概率回补缺口。

所以今日两市走成这鸟样，我并不意外。你们看创业板、中证500今日已经回补缺口。

周日下午的重磅消息，金融16条措施支持房地产市场平稳发展，想必你们昨天都看到了。

可能是预期比较充分，今日地产股高开后低走，表现较上周五弱很多。看来，房地产二十年的上行周期，可能要结束了，利好也提高不了预期了。

银行倒是延续了上周五的强势表现，高开后震荡。

意外的是北上资金，今日净流入166.02亿元。有点意思，难道外资又提前获悉什么好消息？

虽然今日金融地产强势，但成长股也未必很差，医药医疗再度崛起，信创也有一定表现。注意，之前讲过，这是10月底最先企稳上攻的品种。

电动车、光伏继续调整，或许还是这三年来涨太多。

酒店、航空、机场今日大跌，之前不跌是预期YQ迟早会过去，迟早会放开。

现在大跌，是因为预期放开导致YQ扩散。

这逻辑正反面都能讲，我也是看不懂了。

今日，胖纸老揭观点鲜明，依然简单直白，不模棱两可：

3000点之上震荡稳固！大票搭台，小票唱戏！

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