理财保险的种类不少，分为了开门红年金理财保险、养老年金险、终身增额寿险，这3类保险产品理论上都可以作为商业养老理财实用，但是商业养老保险买什么险种好呢？本期我们就通过需求来让大家读懂一下这几类保险。

商业养老保险买什么险种好？

首先，搞懂三类产品特点：

（1）开门红年金理财保险：不少大型保险公司，如保险巨头，平安、人寿、太平洋、人保、泰康、太平、新华等，在年末时开放第二年的理财保险产品，这类保险往往是有两个生钱账户“主险为年金保险”+“附加险万能账户”；

意义在于主险年金保险利益明确，如果不取出来，就靠万能账户进行二次增值，一些保险公司，经营稳健，实际万能账户结算利率高，如果追加3万元，实际结算利率为6%，那么1800元，上年度滚入到下年度，复利滚存。

但是不足在于：未来的万能账户利率不确定，有“赌”的成份在；

（2）养老年金险：收益是确定的，但是回本速度非常慢，基本上3年缴费，15年回本，毕竟是作为养老规划使用，在挑选养老金保险的时候要注意有月领取功能、还要“保证多少年的领取”功能会比较好；

（3）增额终身寿险：利益明确，提前锁定收益，安全性高，但是收益偏低，回本速度比起前两者来，大体而言要快一些，（具体看产品），3年缴费，4-7年回本。

其次，选择商业养老保险买什么险种好，还是要看你的需求：

1、有一笔闲钱长时间不用，只想规划养老：那么直接选择养老年金险是比较合适的，毕竟它晚年收益可以固定每个月领取，对于老年有一定保障；

2、回本速度快，想传承财富的人：直接考虑增额终身寿险，只要人活着，就可以随着年龄而长大；

3、需要预期高收益人群：开门红年金理财保险、养老年金险和增额终身寿险，虽然都可以作为养老产品，但是侧重点不同；

开门红年金理财保险它附加了万能账户，那么这部分的收益是浮动的，有可能公司经营稳健，会有更高的收益，有可能只是略高于保底收益，属于比较追求高收益又能承担风险的人群使用，当然它的有保底利率，下有保底，上不封顶！

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