1. 在投资商业养老保险前，需要了解什么是商业养老保险。商业养老保险是由保险公司等机构发起的，可由个人自愿投保，以享受晚年生活保障的保险产品。在选择商业养老保险时，需要考虑自己的收入、风险承受能力等因素。

2. 针对45岁以上的人群，商业养老保险方案主要有两种：一种是定期领取养老金的商业养老保险，另一种是一次性领取养老金的商业养老保险。

3. 在选择商业养老保险产品时，需要谨慎选择，比较多家保险公司的产品，包括保费、投保年龄、领取方式、服务等方面的优劣。在选择投保商业养老保险时，不仅要了解保险产品本身的情况，还要了解保险公司的信用评级、理赔方案等情况。

4. 对于45岁左右的人群来说，建议选择定期领取养老金的商业养老保险产品，因为领取方式更加灵活，能够满足个人不同的需求。另外，商业养老保险也可以作为养老金的补充，与社会保险和公积金相结合，提前规划退休计划，更好地享受晚年生活。

5. 总的来说，45岁最划算的商业养老保险方案需要根据个人的具体情况进行选择，不仅要了解商业养老保险本身的情况，还要考虑自己的收入、风险承受能力等因素。只有将商业养老保险作为养老金的补充，并与社会保险和公积金相结合，才能更好地提前规划退休计划，享受晚年生活。