退休后的生活被分为适应期、舒适期和失能期三个不同阶段。这三个阶段对于每位退休者来说都是必经之路，而社保则在这个过程中扮演着重要的保障作用。适应期是最开始的阶段，人们需要适应新的生活方式和消费习惯；舒适期是退休后生活相对稳定，享受生活的阶段；失能期则需要更多的社保保障来帮助应对突发状况。要理解社保的保障作用，能够更好地规划自己的退休生活。

社保主要是由城镇职工社保和城乡居民社保构成，城镇职工社保主要是职工养老保险，职工医疗保险，工伤保险，生育保险和失业保险构成，由于受老龄化的影响，近几年部分城市试点又增加了长期护理保险。而城乡居民社保主要是城乡居民养老保险，城乡居民医保构成，部分试点城市也增加了长期护理保险。

企事业单位职工，灵活就业和公务人员是选择职工社保的主要群体，而城乡居民社保的参保人员更多的是城乡居民和部分低收入的灵活就业人员。职工社保缴费相对居民社保更高，但保障也相应要高一些。

无论参保的是哪种社保，在退休后，社保都在养老的各个阶段发挥着重要的保障作用。

达到法定退休年龄的人，在办理退休后，必然会经历养老的三个阶段，也就是退休以后的适应期、舒适期和失能期三个阶段。

适应期：

退休以后的适应期，主要指刚离开工作岗位到适应退休生活的一段时间，对于不同的人有不同的长短。退休后，从繁忙的工作岗位一下变得无所事事，从生理上和心理上都有一段时间较长的适应期，工作上从忙到闲，收入上从高到低，社会交往上由多变少，很多人都感觉很不适应，在这段时间如果适应状况不好，很容易产生疾病。

当然，社保在这一阶段保障作用相对较低，但心里抚慰作用很大，有了社保养老和社保医疗的人，再加上有一定积蓄，心里调整适当的情况下，这一段时间会相对比较短。在度过了这个时期以后，就进入了养老第二个阶段，即退休后的舒适期。

舒适期

所谓的舒适期，也就是在身体状况是比较好，而且有足够的经济保障，在不需要陪护的情况下，能愉快自在地生活的一段时间。大多数的老年人会选择出去旅行或者旅居养老，或自在地做一些自己以前没有做过的事情，例如读书写作，绘画跳舞等，同时由于社交减少，居家费用降低，也有更多的时间陪伴家人，家庭和个人都会愉悦和睦，因此这段时间相对整个人生而言是比较舒适的。这段时间社保主要功能就是保障生活基本所需和在遭遇一些普通疾病后的医疗报销，减轻家庭负担。

失能期

当然在生命的末期也就进入了养老的失能期，由于人的身体和机器一样，用久了都会出现一些较大较小的问题，在进入失能期以后，年老的身体大概率的会发生重疾等，甚至造成失能。这个时候身边就需要陪护进行照顾。现实中我们看到的偏瘫和生活不能自理就是比较典型的需要护理的例子，更严重的是罹患了老年痴呆症的老人，整个家庭都有可能陷入崩溃的境地。而在养老阶段，这既是最痛苦也是花费最多的一段时间，很多家庭一生的积蓄都会在这段时间消耗殆尽。而社保在这一时间段，可以充分发挥医疗保障作用，为重疾冲击下的个人和家庭提供经济上的补充和精神上的安全保障。

如果没有社保，所有的养老和医疗费用都由个人和家庭去承担，在这段时间不仅自己痛苦，也会拖累自己的配偶，而且还会给子女造成较大的经济和精神负担。因此，针对于养老的三个阶段周期，实际上我们需要早做准备，到时候才满足这些养老需求。

当然，未来的养老全由社保去承担，还是有所不足的，我们应该怎么办呢？

社保的养老金部分，是为我们提供失去劳动能力后维持生活基本所需的基本保障，是一个维持终身的现金流，但对于不同的参保者，它的保障功能是有所区别的，因此，养老金较少的人可以通过其他的养老工具做补充。

社保的医疗部分，是老年多病生活的一种保障，生命的末期，多数的老人因为身体原因，治病费用已经是生活中的最大成本，如果有了社保医疗，就可以减轻很大的经济负担。但是由于社保报销的险种类型限制和最高限额的限制，一旦发生重症，就医垫付就是一个很大的经济负担。因此，年轻时及早选择商业的重疾保险对社保医疗做补充是非常必要的。

当然对于家庭影响最大的失能期，社保现在在一些试点城市推动了长期护理保险，也是切实地让很多人得到了实惠，在没有试点的城市，大家还是可以通过一些商业保险公司的护理保险，去补充社保现有的不足，为自己的未来做好充分的准备。

时间不一定会造就伟人，但时间一定会制造老人，对于人生必然经历的老去，社保的养老金，给未来丧失工作能力的人提供了生活的基本保障，而医疗部分又提供了疾病条件下的生存保障，护理保险又在生命末期提供给老人最后的尊严，它们是人生不可或缺的保障工具，虽然也有不足，但总体而言，保社相对于其他的养老金融工具，还是具有低成本高效能的特点，是每个人都必备的基础保障。

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