很多人每年投保好几万元，几年过去之后，遇上资金周转不灵，退保本金都回不来，很多人表示年金险可以看不能碰，究竟是不是真的？适合哪些人？如果有多余的闲钱，市面上好的年金险是哪款？话不多说，赶紧和希财君一起来看看吧！

一、年金险可以看不能碰是为什么？

1、投保门槛很高：

市场上的年金保险，分为几类，如常规普通版年金、养老和教育年金保险、理财开门红年金保险，通常普通版年金、养老和教育年金保险一般是5000元-1万每年的门槛费，而开门红保险年金计划，秒杀类或者是搭配实际结算利率高的万能账户，需要10万/年保费起，最低也是2万；

这样规避掉很多普通工薪族都买不起，这也是年金险可以看不能碰说法之一；

2、预期收益有不确定因素：

虽然年金保险绝大多数都是保本保息，但是有几个小细节是需要注意的：

（1）未来预期收益又不确定因素：买的常规普通版年金、养老和教育年金保险，预期收益是写进合同中的，这几个险种预期收益是确定的。但是开门红保险年金保险，主险年金是确定利益，附加万能账户是不确定的，虽然以往实际结算利率可以维持在5%、或者6%左右，未来谁又可以保证？

如果只是看保底利率（1.75%-3%）左右，其实意义不大，还不如买显而易见，锁定未来几十年的终身终额寿险，利益明确，IRR值最高接近3.5%；

（2）整体预期收益不高：年金险的优势从来都不是收益，而是安全，收益在各种投资渠道中都是不高的，即便附加了万能账户，经过长达几十年的积累后，才接近5%的收益是比较理想的状态，想通过年金险抵抗通货膨胀都并不是容易的事情；

3、回本速度比较慢：

每个人都有老去的时候，一旦老去，养老就是一个无法避免的问题了，要说年金险可以看不能碰，我们就以无法绕过的--养老问题，还是通过具体险种为例较好，如果是买专款专用的商业养老年金保险，它是属于细水长流，规划晚年生活的那种，因此回本速度都很慢，通常回本要15年之后，15年的时间说长不长，说短也不短，如果想要强制存一笔钱，来储备自己的养老金，那么选择年金险会更加合适。但是如果要资金回笼快，显然就没有那么合适。

二、市面上好的年金险是哪款？

从安全系数而言，年金险和增额终身寿险的安全性都是很高的，因为银保监会会对保险公司进行直接的监管，为消费者的保单提供了全面的保障。

至于年金险的选择，对于不同人的需求不同，其实没有官方公认市面上好的年金险是哪款，只能是侧重于需求偏向来进行挑选，我们以下面产品为例：

保证领取时间且各方面保的均衡的产品：

例如：光大永明光明慧选

这款产品的优势很多，具体体现在：

（1）保证领取时间：这款产品最高55岁可以领取，保证领取年限为20年，即便保证领取时间身故，剩余金额也可以一次性给到家人；

（2）领取灵活：不仅仅是固定的年领，而且还提供了月领功能，月领金额为保额*8.5%；

（3）接通高端养老社区：只要满足单张保单总保费≥30万，就能接通光大养老社区，这里选址都是环境优美、配置无障碍卫浴、日常家电、厨房，采用防滑处理，浴室及公共区域安装安全扶手、配置大空间沐浴房。还和医疗结合，让老人晚年更加舒适；

（4）保单权益丰富：提供了保单贷款、减额交清、加、减保的服务；

（5）双轮驱动：这款产品可搭配万能账户--光大永明增利宝（尊享版），一般养老年金保险绝大多数不搭配，主险收益不领取，可以放入万能账户进行二次增值；

（6）IRR值得过的去：30岁男性买3年，每年存10万，60岁领取，如果90岁身故，IRR值达到了3.76%，还是过的去的。

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