日常用于养老的产品，一是要求安全性高；二是可以保值增值，在这方面，商业养老保险产品的优势得天独厚。

商业养老保险，具有交费金额确定、承保公司安全性高、提高持续现金流的特点，加上年金险可以搭配万能账户，实现复利二次增值，是继社保养老之后，居民用于养老补充的主要产品。那么2022年商业养老保险怎么买划算？

一、详细掌握不同险种特点

商业养老保险有几种类型：

1、年金险。保障期限可以是10年、15年、30年甚至终身，第五年返还生存金，返还的钱自动进入万能账户复利计息，万能账户保底利率1.75-3%，实际利率通常在4%-5%左右，日常领钱都是从万能账户领取，具有资金灵活度高，复利预期收益较高的特点。

比如平安御享金瑞、国寿鑫裕尊享、太平洋鑫享事诚庆典版等都是此类产品

2、增额终身寿险。顾名思义，产品保额和现金价值会按照固定年复利增值，固定年复利常见的是3.5%、3.8%，可以在保险公司微信公众号随时办理减保，实现资金灵活运用。产品利益是确定的，不是预期收益，投保时可以很清晰的看到未来某个年度可以拿到多少钱。

比如弘康人寿金满意足增额终身寿险、平安盛世金越、太平岁月添富等等就是此类产品。

3、商业养老年金保险。属于专属养老保险，比如50岁投保，年交2万，交3年，选择55岁或60岁开始每月固定领取，领取金额写入合同，也属于确定利益，可以领终身。此类产品可以选择50、55、60、65岁开始领取，领取时间自由。

比如爱心人寿乐养多、光大永明光明慧选等，就是养老年金保险。

二、不同年龄和需求险种选择不同

2022年商业养老保险怎么买划算，看不同年龄险种选择，假定个人60岁退休：

年龄40岁前：追求收益选择年金险，附加万能账户需要时间复利滚存，持有20年以上最有利，年龄小于40岁，买年金险相对最划算；如果只看重稳定性，那么选增额寿险。

年龄40-48岁：无论怎样选择增额终身寿险最有利。这个年龄段投保，60岁开始领取，增额寿险和年金险附加万能账户，收益相差不大，但是增额寿险是确定利益。

超过48岁投保：如果选择财富传承，并不考虑养老问题，那么增额寿险更划算，如果考虑养老，选择商业养老年金保险。超过48岁投保，年龄比较大，交费不久后需要开始领取，而年金险和增额寿险如果前期就开始领取，极大影响复利增值。

三、三种险种常规的收益水平

2022年商业养老保险怎么买划算，看看投保不同类型产品，按照当前实际产品，大致能够拿到的收益水平：

1、年金险

30岁投保，趸交10万，万能账户追加5万，总共交10万，第五年回本，到了60岁时，按照中档4.5%万能账户利率，生存总利益达到331301元，折合成单利就是30年间每年单利7.71%

2、增额终身寿险

45岁投保，年交10万，交3年，总共交30万，三年交费第七年回本，60岁时账户价值是482730元（增额寿险回本以后保额和现金价值完全相同），折合单利每年4.06%，可以随时减保开始领取养老使用。

3、商业养老年金保险

50岁开始投保，年交3万，交3年，总共交9万，到了60岁开始每年固定领取7386元，可以领终身，相当于每个月领取615.5元。

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