1.信用卡是现代人生活中常用的一种支付方式。申请信用卡时，银行会根据个人资信情况来决定信用额度，但每月还款金额并不是固定的，一般由最低还款额和全额还款两种。最低还款额通常为所欠金额的一部分，银行会根据这部分金额收取一定利息，而全额还款则不会产生利息。许多人会选择最低还款额，认为可以减轻一些负担，长久以往会导致负债积累。

2.信用卡拖欠或最低还款会对个人信用记录产生极大影响，这样的不良记录会被报到个人信用档案中，只要有了这样的记录消费者将很难再次获得贷款。甚至在租房和找工作时也会造成很大的困难。此外，拖欠会导致账户处于透支状态，再加上高额的利息和滞纳金，长期观察，到最后可能面临违约甚至被起诉。

3.如果信用卡账单上的金额已经超过了自己的还款能力，应该第一时间和银行做好沟通和协商，要求减少或延迟还款。银行多数会考虑到消费者的实际情况来制定最优解决方案，因此及时沟通是非常必要的。同时也应该注重自身还款能力的评估，避免出现拖欠的情况。

结语：

信用卡的使用需要慎重，切莫将其看做是刷爆的权利。合理管理信用卡，根据自身情况设置还款金额和还款日期，是对消费者个人信用记录的最好维护。对于已经出现拖欠或还款困难情况的消费者，要及时和银行协商，找到解决方案，并尽力避免进一步造成信用记录的破坏。