根据最新公布的9家A股股份行半年报，这些银行的资产规模合计超过65万亿元。然而，令人关注的是，与去年同期相比，这些银行的营收增速明显放缓。这一数据引发了市场对于银行业的发展趋势的担忧，也凸显了当前经济环境下银行面临的挑战。

截至8月30日晚，9家A股股份行2023年半年报全部披露完毕。据大河财立方记者统计，今年上半年9家A股股份行资产规模合计超65万亿元，营收合计约8044.49亿元，归母净利润合计约2707.3亿元，其中6家股份行净利润呈正增长。资产质量方面，8家银行不良贷款率较上年初有所下降。

值得一提的是，8月31日晚间，中国人民银行、金融监管总局联合发布新政，2023年9月25日起，存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向金融机构提出申请，由金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款。

当前，银行净息差进一步收窄，又将担负着降低存量房贷利率、支持实体经济发展的重任，商业银行有哪些应对之策？

营收增速放缓，净利同比微增

2023年上半年，A股股份行整体资产规模呈稳健增长态势。报告期内，9家股份行资产规模合计超65万亿元，较年初平均增长5.64%。

从资产规模来看，9家股份行资产规模对比去年同期排名保持一致，招商银行以10.74万亿元的资产规模牢牢占据首位，兴业银行和浦发银行分别以9.89万亿元、8.93万亿元紧跟其后。中信银行、兴业银行继续位列第四和第五，资产规模分别为8.83万亿元和7.64万亿元。

从资产规模增速来看，浙商银行资产规模虽然位居9家股份行之末，但是唯一一家总资产增速达两位数的股份行。招商银行、兴业银行、民生银行、华夏银行总资产增速均超过5%，分别达5.93%、6.73%、5.32%、5.09%。浦发银行的总资产增速最慢，较年初增长2.62%。

业绩指标方面，9家股份行整体营收规模较去年同期有所减少，归母净利润实现同比微增，3家股份行营收超千亿元。其中，招商银行以1784.6亿元的营收领跑9家股份行，兴业银行和中信银行分别以1110.47亿、1061.74亿元位列第二、第三位。营收增速方面，9家股份行中，仅浙商银行营收同比实现正增长，增幅为4.68%。

从盈利能力来看，各行之间差距较为明显。招商银行以757.52亿元的归母净利润遥遥领先，兴业银行和中信银行分别以426.8亿元、360.67亿元位居其后，浙商银行归母净利润不足百亿元。

今年上半年，9家股份行归母净利润合计约2707.3亿元，平均增速为2.51%。净利增速普遍放缓的情况下，有6家股份行净利润呈正增长，其中3家股份行实现了两位数的净利润增速。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，银行业是顺周期行业，宏观经济发展态势对银行业盈利能力有较大影响。我国经济长期向好的趋势没有改变，银行业也将与实体经济共同成长，从中长期来看，仍然看好银行盈利水平。

房地产业仍处在风险释放期，

资产质量稳中向好

2023年上半年，股份行资产质量攻坚取得明显成效，复杂环境下的风险应对能力进一步夯实。

从资产质量情况来看，报告期内，股份行整体不良贷款率较年初有所下降。其中，中信银行不良贷款率下降0.06个百分点至1.21%；浦发银行不良贷款率下降0.03个百分点至1.49%；招商银行不良贷款率在9家股份行中最低，较年初下降0.01%个百分点至0.95%；华夏银行不良贷款率最高，较年初下降0.03个百分点至1.72%。光大银行不良贷款率1.3%，较年初上升0.05个百分点。

华夏银行行长关文杰在中期业绩会上表示，从当前市场情况看，房地产行业仍处在风险释放期，地方政府融资平台业务流动性呈现一定压力，零售业务违约率较以往有所上升。未来将重点关注并采取切实有效措施做好这些领域的风险防控。

对于影响资产质量的原因，光大银行副行长杨兵兵在半年报业绩发布会上回应称，从资产质量结构上看，该行不良资产的生成主要集中在信用卡、消费信贷以及房产领域，这与当前市场的整体状况是相一致的。预计随着经济复苏，相关行业的风险水平将有所降低，光大银行也将加强风险管理，一是优化客户结构，二是强化授信准入，三是对存量进行主动管理，来提升上述领域的资产质量。

与不良率的降低相对应，9家股份行上半年的拨备覆盖率整体基本提升，抗风险能力进一步增强。

其中，招商银行拨备覆盖率虽然较上年末下降3.16个百分点，但仍以447.63%的拨备覆盖率排在首位；浦发银行拨备覆盖率较上年末实现两位数的上升，提高11.41个百分点至170.45%；兴业银行拨备覆盖率245.77%，较上年末上升9.33个百分点；中信银行拨备覆盖率208.28%，较上年末上升7.09个百分点。

中国银行研究院研究员李一帆表示，伴随着2023年宏观经济稳中向好，市场主体的还贷能力和还贷意愿增强，加之商业银行高度重视信用风险管理，综合运用各种不良贷款处置手段，防范和化解潜在风险，保障资产质量基本稳定，风险抵补能力整体充足。

净息差承压明显，

将加大非息收入组织力度

今年上半年，上市银行净息差下行态势延续。

Wind显示，截至报告期末，9家股份净息差范围在1.65%至2.44%之间，平均同比下滑1.85%，净息差进一步收窄。

具体来看，浦发银行净息差收窄幅度最大，较去年同期下滑0.28个百分点至1.56%；华夏银行较去年同期下滑0.26个百分点至1.87%；光大银行较去年同期下滑0.24个百分点至1.82%；浦发银行、兴业银行、民生银行、中信银行、华夏银行净息差均小于2%。

招商银行行长助理彭家文在中期业绩发布会上表示，从影响息差收窄的结构性因素来看，信用卡资产和住房贷款历来贡献比较大、占比比较高，也是收益相对较高的资产，但在一季度、二季度都面临一定的增长压力。

“央行下调中期借贷便利和公开市场操作等政策利率中枢，引导各类资产负债价格进一步下行。在这个过程中，由于资产收益率比负债成本率下降速度更快，导致银行业净息差整体继续收窄。”中信银行副行长谢志斌表示。

浙商银行在半年报中表示，该行净利息收益率同比变动的主要原因是监管多措并举推动降低企业融资成本，积极落实助企纾困稳经济政策要求，持续让利实体经济，生息资产收益率同比下行14个基点。同时，持续优化负债结构，压降存款成本，有效实现存款量价平衡发展，推动付息负债付息率同比下降1个基点。

商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理净息差水平。当前净息差持续收窄的背景下，商业银行应该如何应对？

中信证券首席经济学家明明认为，商业银行要通过经营客群聚焦核心存款，获取更多低成本资金。此外，要加大对经济重点领域的支持和投放，深入考察客户资质，减少不良贷款的产生。

“平安银行将通过在资产端和负债端做更精细的组合管理，保持相对优势合理的息差水平。在资产端，打造多元化的资产组合，负债端则着力降低付息成本。”平安银行副行长兼首席财务执行官项有志表示。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，各家上市银行净息差水平、变动幅度略有差异，但总体上也是明显收窄。这是银行在负债端成本难以有效压降，而资产端贷款定价等快速下降的结果。后续银行业需要从资产、负债两端发力，稳定净息差和盈利水平，提升支持实体经济发展的可持续性。

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